ריבית פריים
ריבית הפריים (באנגלית: Prime Rate) היא הריבית המשמשת כבסיס לתמחור עסקאות פיננסיות מסוגים שונים כגון הלוואות ופקדונות, אותה קובע כל בנק עבור עיסקות המבוצעות על ידו. ריבית הפריים היא נגזרת של הריבית שנקבעת על ידי הבנק המרכזי, בתוספת מרווח מסוים.
שיעורי הריבית אותם גובה הבנק מלקוחותיו בגין הלוואות שניתנות להם הן ריבית פריים בתוספת מרווח ("פריים פלוס %x״). המרווח נקבע ככלל על פי טיב הלקוח והסיכון שהבנק נוטל בהענקת ההלוואה. שיעורי הריבית אותם משלם הבנק בגין פקדונות הן ריבית הפריים בניכוי מרווח מסוים ("פריים מינוס %x״). תוספות הריבית עשויות להיות מושפעות גם מאופי האשראי, טיב הלקוח, והלימות ההון של הבנק[1].
גובה ריבית הפריים
במרבית מדינות העולם נקבעת ריבית הפריים בפועל בהתאם לריבית שקובע הבנק המרכזי, דוגמת בנק ישראל או הבנק הפדרלי של ארצות הברית.
בישראל
ריבית בנק ישראל (ממנה נגזרת ריבית הפריים) היא ריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל על-פי אמצע המרווח שבין הריבית שהוא גובה עבור הכספים שהוא מלווה לבנקים, לבין הריבית שהוא משלם על פיקדונות הבנקים אצלו.
עקרונית, כל בנק מסחרי בישראל קובע את ריבית הפריים עבור עצמו, בהתחשב בריבית בנק ישראל בתוספת מרווח אשר משקף בין היתר גם את העלות התפעולית שלו. בפועל אף על פי שכל בנק מסחרי רשאי לקבוע מרווח שונה מבנקים אחרים ובכך לקבוע ריבית פריים שונה, נכון לשנת 2023 בישראל, המרווח אצל כל הבנקים זהה ושווה ל-1.5% מעל ריבית בנק ישראל.
נכון למאי 2023 ריבית הפריים עומדת על 6.25 אחוז.
פרסום הריבית ושינוי ריבית הפריים בישראל
בהיעדר אירועים כלכליים הדורשים התערבות מיידית, פרסום הריבית של בנק ישראל מתבצע מידי כחודש וחצי[2]. על סמך ריבית זו נקבעת ריבית הפריים שנכנסת לתוקפה אחרי שלושה ימי עסקים.
דוגמאות לשימוש בריבית הפריים
- פיקדון בריבית P-3% הוא פיקדון שקלי, לא צמוד, הנושא ריבית משתנה הנגזרת מריבית הפריים, במרווח של 3 אחוז. לפיכך אם לדוגמה ריבית הפריים בבנקים עומדת על 5.75% במונחים שנתיים, אזי שיעור הריבית השנתי של הפיקדון הוא . אם במהלך תקופת הפיקדון ישתנה שיעור ריבית הפריים, ישתנה בהתאמה גם שיעור הריבית על הפיקדון באופן זהה לשינוי בריבית הפריים. למשל: אם המשקיע מחזיק פיקדון שבועי מתחדש, ובכל יום שישי יש בו תחנת יציאה, אך ריבית הפריים ירדה ב-0.25 נקודות האחוז ביום חמישי - עד יום רביעי תחושב הריבית בפיקדון לפי שיעור הגבוה ב-0.25 האחוז מהריבית שתחושב בפיקדון מיום חמישי ואילך.
- ריבית על אשראי בגובה P+4% משמעותה כי הבנק יגבה מהלווה ריבית משתנה לפי שיעור ריבית הפריים בתוספת סיכון של 4 אחוז. גם כאן, כל שינוי בשיעור ריבית הפריים יגזור אוטומטית שינוי בריבית על האשראי, גם אם טרם הגיע מועד התשלום. אשראי שכזה יכול להיות משיכת יתר בחשבון עובר ושב, הלוואה, משכנתא, אשראי בכרטיס אשראי, וכדומה.
- ריבית הפריים משפיעה על הלוואות הצמודות לריבית הפריים בלבד. כאשר הצפי במשק הוא כי הריבית תעלה, הלקוחות ככלל יעדיפו לקחת הלוואות בריבית קבועה ולהפקיד פיקדונות על בסיס ריבית הפריים. לעומת זאת בעת ציפייה לירידת ריבית, הלקוחות יעדיפו הלוואות בריבית הפריים ופיקדונות בריבית קבועה.
קישורים חיצוניים
- תעריף ריבית בסיסית בחח"ד, אתר בנק ישראל. "אתר תוכלו למצוא שיעורי ריבית היסטוריים החל מ-1989. עם זאת, שיעורי הריבית הנקובים אינם מדויקים - אלא נקובים כממוצע חודשי.
- ערן אזרן, מי קובע מהי ריבית הפריים, ומדוע היא זהה בכל הבנקים?, באתר TheMarker, 17 באוגוסט 2014
- ריבית הפריים והשפעתה על שוק המשכנתאות בישראל
- מחשבון ריבית פריים
הערות שוליים
- ^ רונית מורגנשטרן, ידע זה כוח: כך תורידו את הריבית על ההלוואה שלכם, באתר מאקו, 2 בדצמבר 2015
- ^ מועדי החלטות הריבית בשנת 2023, אתר בנק ישראל
