ביטוח חיים תקופתי
ביטוח חיים תקופתי הוא ביטוח חיים המוגבל בזמן ותכליתו להבטיח תשלום כספי ליורשיו של המבוטח, אם מותו יתרחש במהלך תקופה קצובה של שנים.
הסבר
תכליתו של ביטוח היא להבטיח למבוטח פיצוי כספי במקרה של אסון, למשל ביטוח רכב בא להגן על המבוטח מפני הנזק הכספי שייגרם במקרה של תאונת דרכים או גנבה, וביטוח מבנה לבית תכליתו להבטיח לבעל הבית אמצעי למימון הקמת בית חדש, אם ביתו ייהרס, למשל בעת שרפה. ביטוח חיים, לעומת זאת, מבטח כנגד אירוע שצפוי להיות מנת חלקו של כל אדם - מוות. לכן, ביטוח המבטיח פיצוי כספי גדול ליורשיו של המבוטח - עלותו תהיה גבוהה בהכרח. מנגד, אדם הרוכש לעצמו ביטוח חיים, לא בהכרח חושש לגורל יורשיו אם ימות בשיבה טובה, אלא דואג לילדיו הקטינים, ורוצה להבטיח שרעייתו תוכל לפרנס אותם עד שיהיו בוגרים. במדינות המפותחות מוות לפני גיל זקנה הוא אירוע ששכיחותו נמוכה ביותר,[1] לכן פוליסת ביטוח המבטיחה פיצוי כספי גבוה ליורשיו של המבוטח, עלותה תהיה נמוכה, אם הפיצוי יינתן רק במקרה פטירה לפני גיל זקנה. ספקי הביטוח מודעים לכך היטב ולכן מאפשרים רכישת פוליסת ביטוח חיים המוגבלת בזמן, להלן ביטוח חיים תקופתי. פוליסה כזו יכולה להיות מוגבלת לתקופה בת שנה, חמש שנים או אפילו 30 שנה. באנגלית נקרא ביטוח זה: Term life insurance, לעומת ביטוח חיים רגיל, לכל החיים, הנקרא: Whole life insurance.
תמחור פוליסת ביטוח חיים תקופתי
תמחור פוליסה זו נקבע לפי שלושה גורמים:
1. הסבירות הסטטיסטית של המבוטח למות במהלך תקופת הביטוח, על בסיס מינו, גילו, מצבו הבריאותי ואורח חייו (האם הוא מעשן וכיוצא בזאת).
2. התשואה הצפויה לחברת הביטוח על השקעת כספי הפרמיה בשוק ההון. חשיבותו של גורם זה נמצאת ביחס ישר למשך תקופת הביטוח.
3. הוצאות תפעול של חברת הביטוח, בעיקר העסקת עובדים, תקורה ועלויות שיווק/עמלת סוכן.
ביטוח חיים למשכנתה
תצורה נפוצה של ביטוח חיים תקופתי הוא כזה הנרכש כחלק מביטוח המשכנתה. לעיתים קרובות - ובישראל תמיד – כאשר אדם נוטל משכנתה לרכישת נכס דלא ניידי הוא מחויב לבטח את הגוף המלווה בפני הסיכון שהלווה ימות או הנכס יינזק. בנקים אינם חפצים בתרחיש בו יהיה עליהם לפנות "אלמנות ויתומים" מביתם במקרה פטירה של מפרנס, לכן הם מחייבים את הלווה לרכוש ביטוח חיים שיבטיח את תשלום המשכנתה במקרה מוות של הלווה או אחד הלווים (במקרה זה הנכס עובר לבעלות מלאה של היורשים ולכן מהווה ביטוח חיים דה פקטו מבחינת הלווה), וכן ביטוח מבנה, שיבטיח קבלת פיצוי במקרה של נזק למבנה בעת אסון. משכנתה היא מטבעה הלוואה התחומה בזמן (בדרך כלל 15 עד 30 שנה), לכן ביטוח החיים הנרכש על ידי הלווה הוא למעשה ביטוח חיים תקופתי.
ביטוח חיים משולב
לעיתים ניתן לרכוש מחברת הביטוח פוליסה משולבת: גם ביטוח חיים תקופתי וגם ביטוח חיים לכל החיים (עם או בלי מרכיב חיסכון). במקרה זה הפיצוי ליורשים במקרה מוות יהיה גבוה דרמטית אם המבוטח ימות לפני מועד מסוים שנקבע מראש, או לחלופין, הפרמיה השנתית תעלה דרמטית לאחר שהמבוטח יחצה גיל מסוים שנקבע אף הוא מראש.
קישורים חיצוניים
- ביטוח חיים תקופתי, באתר אנציקלופדיה בריטניקה (באנגלית)
הערות שוליים
- ^ למשל, הסבירות הסטטיסטית של גבר אוסטרלי בן 30 למות לפני גיל 60 היא בקירוב 1 ל-70.
